Публикується мовою оригіналу

Реструктуризация микрозайма – процесс пересмотра финансовой организацией условий микрокредитования. Процедуру нельзя назвать платной или бесплатной услугой. Это, скорее, возможность, которая может предоставляться (а может и нет) заемщикам МФО.

Суть реструктуризации долга перед МФО

Прежде, чем подать заявление на реструктуризацию в МФО, вы должны убедиться, что полностью и правильно понимаете суть процедуры. Выделим основные моменты:

• Если кредитор согласится реструктурировать долг, погашать его предстоит в соответствии с новым индивидуальным графиком. Возможно, вам будет предложена оплата всей суммы («тело» займа и проценты с пени просрочки) через несколько месяцев одним платежом. А может быть, компания определит, что выплачивать задолженность вы должны равными платежами в течение полугода, начиная с этого дня. В расчет, естественно, будут приняты ваши пожелания и материальные возможности;
• Реструктуризация микрокредита – это не списание долга или, например, уже начисленных штрафных санкций. Рассчитываться с финансовой организацией вам придется полностью в любом случае;
• Кредитная компания имеет законное право отклонить заявление о реструктуризации долга без объяснения причин. И сделать с этим заемщик-неплательщик не сможет ничего. Пересмотр графика платежей – не обязанность, а право МФО.

Если организация уже отказала вам в отсрочке оплаты микроссуды, и настаивает на том, чтобы вы погашали задолженность в соответствии с нынешним договором, вы можете подать иск в суд. Судебное разбирательство вам не выиграть. Однако, возможно, фирма предложит урегулировать вопрос в досудебном порядке, не желая терять время. В ином случае новый график выплат определит судья.

Рефинансирование и реструктуризация займов – общее и отличие

Реструктуризация и рефинансирование имеют следующие схожие черты:

• Микрофинансовая компания может отказать в проведении обеих процедур на законных основаниях;
• Задолженность необходимо будет погашать в полном объеме. Однако на новых условиях;
• В случае согласия кредитора, при своевременной подаче заявки и ее одобрении, негативных последствий просрочки удастся избежать.

Различий между процедурами существенно больше. Рефинансирование может быть оформлено в сторонней финансовой структуре. Например, в банке или иной МФО. Кроме того, для его проведения вам не придется доказывать свое крайне тяжкое материальное положение. Вы можете, например, взять новый безотказный микрокредит и с его помощью рассчитаться с просроченным займом.

Реструктуризация выполняется в той же организации, которая изначально выдала деньги. Рассчитывать на нее клиент может только при наличии веских причин, подтвержденных документально. Если вы не можете рассчитаться с долгом в положенный срок, например, из-за снижения заработной платы, МФО не пойдет вам навстречу.

Документы и этапы процедуры

Никакой инструкции по проведению реструктуризации займа вам не требуется. Все, что необходимо – собрать документы и переслать их (например, в электронном формате) кредитной компании. Рассмотрев бумаги, фирма даст положительный или отрицательный ответ. В первом случае будет составлен новый график закрытия микрокредита, допустим, с рассрочкой платежей.

Документы, которые необходимо передать МФО для реструктуризации задолженности:

• Бумаги, доказывающие потерю близкого родственника или тяжкое заболевание вашего иждивенца;
• Медицинские справки, подтверждающие, что вы серьезно болеете и не сможете работать в течение (минимум) ближайших двух-трех месяцев, частично или полностью стали недееспособны;
• Документация, свидетельствующая о том, что вы лишились в силу обстоятельств непреодолимой силы или ЧП ценного имущества. Например, от пожара пострадала ваша квартира, или ваш автомобиль был угнан;
• Документы, в соответствии с которыми вы получили статус «единственного кормильца» или инвалида первой-второй группы.

Призыв в армию и тюремное заключение – также веские обстоятельства.

Если вы хотите, чтобы кредитор пересмотрел текущий график оплаты задолженности из-за отсутствия у вас места работы:

• Увольнение не должно быть оформлено «по собственному желанию»;
• В пакет документов должна войти справка из Центра занятости, ксерокопия трудовой книжки;
• С момента утраты зарплаты должно пройти не менее трех-четырех месяцев.

Что касается заявления, то найти шаблон документа в интернете не составит большого труда. Не пытайтесь обмануть организацию – вся информация и все бумаги будут проверены.

Какие условия может предложить кредитор?

Выбор новых условий микрокредитования – задача МФО. При ее решении фирма будет учитывать сумму задолженности, наличие прежних нарушений финансовой дисциплины, тяжесть ваших жизненных обстоятельств.

Распространенные варианты реструктуризации микрозайма:

• Кредитные каникулы. На протяжении пары месяцев необходимо платить (без штрафных пени и процентов) только «тело» кредита. Все остальное – по окончанию «отдыха» от погашения микроссуды;
• Если просрочка уже началась, кредитор может согласиться списать штрафы. Передать ему нужно будет «тело» займа + все проценты за дни фактического использования средств, рассчитанные по базовой, а не повышенной ставке;
• Снижение процентной ставки и/или увеличение периода кредитования.

Распространенная практика: заемщик незамедлительно погашает 30-50% суммы долга. Кредитор отменяет все штрафы, и остаток задолженности вносится равными платежами в течение относительно долгого времени.

Реструктуризация задолженности: кто реально получает от нее выгоду?

Есть несколько причин, по которым МФО соглашаются реструктурировать долги клиентов. Прежде всего, таким образом они имеют возможность получить обратно хотя бы часть финансовых средств. Им не приходится участвовать в судебных разбирательствах или продавать дела неплательщиков «за копейки» коллекторам.

Бывает, что на пересмотр графика платежей микрофинансовая фирма согласна даже в том случае, если у должника нет доказательств ухудшившегося материального положения. Причина все та же: компания избавляет себя от необходимости «бегать» за неплательщиком и возвращает себе определенную сумму.

Для самих заемщиков выгода реструктуризации очевидна: финансовая нагрузка снижается, укрываться от коллекторов и думать о возможности получения судебного иска больше не нужно.

Если вы рассчитываете на реструктуризацию, советуем вам грамотно, лаконично и четко донести до МФО, что в ином случае закрыть займ вы просто не сможете. Даже если кредитор будет бесконечно звонить вам на работу или, например, попробует взыскать долг принудительно, обратившись в коллекторское агентство.

Обязательно читайте все условия нового кредитного договора. Вы должны быть уверены, что предлагаемые параметры микрокредитования устраивают вас. Реструктурировать займ повторно уже не получится. Не начав получать деньги, компания просто подаст на вас в суд.