Публікується мовою оригіналу

Как вернуть депозит из проблемного банка и из банка, в котором работает временная администрация

За последние два года Национальный банк Украины вывел с рынка более 80 банков. Из них в этом году – 16. Не пострадали от этого только вкладчики, депозиты которых не превышают 200 000 грн. Им деньги выплатил Фонд гарантирования вкладов физических лиц (Фонд). За последние два года Фонд вернул клиентам обанкротившихся банков 70 млрд грн. Клиенты, которые держали в банках более крупные суммы, а также все юрлица не получили компенсации государства. В результате в банках-банкротах застряли средства крупных вкладчиков на сумму более 30 млрд грн, а юрлиц – свыше 270 млрд грн.

Проблемы с получением вклада могут возникнуть еще до введения в банк временной администрации (ВА). Например, сейчас идет спор между Платинум Банком и компанией МТС относительно возврата депозита. В случае если банк начал задерживать платежи, есть несколько способов вернуть свои деньги. Но стоит свыкнуться с мыслью, что все деньги вернуть вряд ли получится.

Как вернуть деньги из проблемного банка до введения ВА

Способ 1. Добрый менеджер

Можно попробовать договориться с менеджером банка. Когда у банка возникают проблемы с ликвидностью, его сотрудники иногда сами идут навстречу клиентам. “У меня в Дельта Банке было 50 000 грн. Когда началась суета вокруг банка, я пришла в отделение, чтобы забрать свои деньги. Менеджер, опустив глаза в пол, предложил отдать депозит, но с 10%-ным дисконтом”, – рассказала одна из экс-вкладчиц Дельта Банка.

Конечно, данные действия менеджера незаконны. “Если менеджер требует эти деньги, то необходимо обращаться в полицию – конечно, если он требует наличные и вы зафиксировали факт передачи”, – говорит кандидат юридических наук, председатель адвокатского объединения “Войченко и Дульский” Войченко Сергей. – Но если банк предлагает вам подписать документы об отказе от 10% суммы, то вы тогда фактически добровольно соглашаетесь с отказом”.

Можно самому инициировать такой разговор с сотрудником банка. Но если суммы крупные, то придется искать “выходы” на топ-менеджмент.

Способ 2. Поручительство

Если банк отказывается выплачивать депозит, можно найти заемщика этого банка с сопоставимой суммой кредита и поручиться за него. “Суть в том, что вкладчик своим депозитом поручается перед банком за выполнение должником этого же банка обязательств по непогашенному кредитному договору”, – поясняет юрист юридической фирмы ILF Ольга Тарасенко.

То есть заемщик выплачивает средства уже не банку, а вкладчику.

Основная сложность – найти подходящего заемщика. Вкладчик может заключить договор поручительства непосредственно с банком без участия должника. Тогда банк подберет должника с сопоставимой суммой долга и сам с ним договорится. Но для этого нужно “заинтересовать” банк в поиске такого заемщика.

Вкладчик может сам найти подходящего заемщика и договориться о возврате денег. Но тут без инсайдерской информации не обойтись. Зачастую такой информацией владеет либо топ-менеджмент банков, либо руководители кредитного департамента.

Как правило, заемщики при таких сделках требуют дисконт. Обычно это 20-30% от суммы вклада. Но может доходить и до 50%.

Способ 3. Взаимозачет

По принципу действия взаимозачет похож на поручительство. Суть та же: вкладчику нужно найти правильного заемщика. Это один из наиболее распространенных способов решения проблемы у юрлиц. Должник находит вкладчика, у которого вклад на сопоставимую суму, и заключает с ним договор уступки права требования по депозитному договору.

“В результате должник получает право требования по депозитному договору к банку, а вкладчик – определенную суму компенсации за свой депозитный договор от должника. Должник уведомляет банк о том, что его обязательства перед банком и обязательство банка перед должником являются прекращенными вследствие зачета встречных однородных требований”, – рассказывает Тарасенко.

Впрочем, этот способ все еще окончательно не урегулирован законодательством. Не всегда Фонд гарантирования признает сделки взаимозачета.

Подобным путем пошли, например, пивобезалкогольный комбинат (ПБК) Радомышль, входящий в группу Перша приватна броварня (ППБ), у которого был кредит в банке Киевская Русь, и Федерация футбола Украины (ФФУ), которая держала в банке депозит. На данный момент Фонд гарантирования судится с заемщиком и вкладчиком и не признает эту сделку.

При этом еще в 2014 году Высший специализированный суд Украины определил законность подобного взаимозачета между заемщиком и вкладчиком банка Таврика.

Способ 4: Биржа кредитов-депозитов

В Украине действует электронная площадка, на которой вкладчики и заемщики банка предлагают продать свои депозиты и кредиты. Фактически сайт облегчает людям поиск контрагента для дальнейшей процедуры поручительства или взаимозачета. “Это вполне законно и даже удобно, но, подчеркну, только до введения ВА”, – говорит Тарасенко. Сомнения в законности подобных услуг возникают, если принять во внимание, что клиенты раскрывают банковскую тайну. “Имеется в виду раскрытие банком для биржи информации о финансовых отношениях банка с его клиентами и Фондом гарантирования вкладов”, – поясняет управляющий партнер юридической компании Force and Right Legal Grouр Марина Кривошей.

Как вернуть деньги из проблемного банка после введения ВА

Способ 5. Фирма-посредник

Выплатить средства юрлицам и клиентам, сумма средств которых превышает 200 000 грн, Фонд должен за счет продажи имущества банков-банкротов или же личного имущества акционеров банка. Правда, ждать этого, по-видимому, придется очень долго. “После признания банка неплатежеспособным возврат вклада возможен только в порядке очередности удовлетворения требований кредиторов. Вкладчики – физические лица, в том числе физические лица – предприниматели, сумма средств которых превышает 200 000 грн, имеют право на удовлетворение своих требований в четвертую очередь, а юридические лица – только в седьмую”, – отмечает юрист юрфирмы Лавринович и Партнеры Наталья Массалова.

Впрочем, после начала банкопада стали появляться фирмы-посредники, которые обещают вернуть вклад из обанкротившегося банка, не дожидаясь очереди. За свои услуги компании берут в среднем 40% вклада. Но чем больше срок с момента введения ВА, тем выше дисконт. Если в банке ВА год, то дисконт может вырасти до 70% от суммы депозита.

При этом клиент банка должен предоставить свой экземпляр депозитного договора с печатью, квитанцию о внесении денег на депозит и нотариально заверенную доверенность на фирму о том, что она может распоряжаться  депозитом. Процедура возврата занимает от одного до трех месяцев. “Скорее всего, идет “схлопывание” некоторых активов, за счет чего клиент получает свой депозит с дисконтом”, – говорит зампред одного из банков.

Банковских работников эта система очень удивляет. “Когда выносят мешок зерна со склада, это может остаться незамеченным. В конце концов, “мыши съели”. В банке же существует баланс, который фиксируется на день введения ВА. Если исчезает что-то с баланса – это видно, и должны возникать вопросы”, – говорит собеседник ЛІГА.net.

По словам одного из сотрудников банка, в который введена ВА, получить депозит таким способом невозможно без тесного контакта с администратором банка.

Татьяна Писаная

ЛIГА БiзнесIнформ
Информационное агентство
www.liga.net